A inadimplência é um dos maiores temores de uma empresa, pois afeta diretamente o seu caixa. De igual modo, para as pessoas comuns, a inadimplência representa aperto financeiro e dificuldades em atingir objetivos. Dentro desse contexto, a venda de carteira inadimplente se apresenta como uma ferramenta importante para a redução do impacto causado pelas dívidas, tanto para as empresas credoras como para os indivíduos endividados.
Objetivo deste artigo é apresentar o que é e como funciona a venda de carteira inadimplente. Para isso, vamos primeiro entender como esse mercado funciona e, em seguida, apresentar suas vantagens e benefícios. Por fim, veremos também como essa negociação é feita entre as instituições.
Curioso? Então, continue a leitura!
O que é e como funciona a venda de carteira inadimplente?
As carteiras inadimplentes nada mais são que a base de clientes devedores que uma empresa tem. Já a venda de uma carteira inadimplente é uma modalidade de recuperação de crédito também conhecida como NPL — Non Performing Loans ou vendas de carteiras em atraso, em português. A motivação para lançar mão desse tipo de operação, geralmente, é o caixa das empresas que sofrem com a grande quantidade de clientes não pagadores.
Portanto, a lógica por trás desse processo é a mesma que faz um indivíduo querer se livrar de um carro velho e problemático, passando-o adiante. Assim, quando uma empresa encontra compradores para a sua “carteira negativa”, ela acaba levantando "crédito novo", que dará a oportunidade de reduzir o impacto que os inadimplentes provocavam em sua operação.
Na outra ponta, as empresas compradoras dessas carteiras optam por essa estratégia a fim de obter lucro com a cobrança dos clientes da carteira. Para isso, elas adotam métodos mais avançados, permeados de tecnologia e análise de dados, com o intuito de efetuar a quitação de contas e a recuperação dos créditos.
Quais os benefícios da venda de uma carteira inadimplente?
O processo de venda de carteira inadimplente pode ser muito vantajoso para todos os agentes envolvidos, seja a empresa credora, os clientes endividados e as securitizadoras, que são as empresas compradoras das dívidas.
Confira as vantagens associadas a cada um deles, a seguir.
Benefícios para as empresas
Para as empresas, a manutenção de um caixa saudável e equilibrado é uma das maiores vantagens. Além disso, a empresa pode dedicar toda a sua atenção, todos os seus recursos e toda a sua energia diretamente no crescimento do seu negócio principal (core business).
Assim, a empresa não precisará mais manter grandes estruturas de custos voltados à cobrança e a recuperação dos valores devidos pelos seus clientes. Portanto, tais empresas também podem se ver livre de clientes prejudiciais ao seu negócio, ao mesmo tempo que adotam melhores práticas para reduzir o nível de inadimplência em seus recebimentos.
Benefícios para o consumidor
O cliente ou o consumidor inadimplente também recebe vantagens oriundas da venda de uma carteira de recebíveis (contas a receber). A maior dessas vantagens, com toda certeza, é uma flexibilidade mais interessante para negociar e fechar acordos para o pagamento dos valores devidos.
Trata-se de uma segunda chance, permeada de condições especiais como descontos e parcelamentos. Afinal, o interesse do novo dono da carteira é sempre poder rentabilizá-la ao máximo possível e isso envolve uma predisposição ainda maior para negociação com o cliente.
Benefícios para o mercado como um todo
Além da empresa vendedora, do indivíduo e da empresa compradora, o mercado como um todo também usufrui de benefícios com a venda de carteiras inadimplentes. Isso ocorre porque quanto maior o nível de negociação, menores são as dívidas, o que consequentemente se traduz em mais consumidores com acesso ao crédito. Com mais dinheiro para gastar, o mercado como um todo fica aquecido, causando mais investimentos e crescimentos para o setor e para a economia do país de maneira geral.
Como ocorre a compra e venda de carteiras inadimplentes?
As securitizadoras são as empresas que têm o interesse em adquirir uma carteira de inadimplentes. Do ponto de vista legal, as regras para transferências de dívidas entre duas partes estão reguladas pelo artigo 286, do Código Civil brasileiro. Para esses casos, os vendedores da carteira de recebíveis são chamados de cedentes e os compradores de cessionários.
Assim, a efetivação da transação se dá com a transferência de responsabilidades de toda a carteira de dívidas dos cedentes para os cessionários. A partir de então, o cessionário obtém o direito de efetivar cobranças e outras ações que julgar necessárias para a negociação.
Até aqui, podemos observar que a venda de carteiras inadimplentes funciona como um recurso para a mitigação de prejuízos e a retomada do foco na atividade principal da empresa. Do ponto de vista do indivíduo, a inadimplência é fator prejudicial, pois pode destruir a vida financeira de uma pessoa ou uma família. Isso ocorre porque o "efeito bola de neve" tende a aumentar com o passar do tempo, devido à ação dos "juros sobre juros", negativação do nome nos sistemas de proteção ao crédito e pagamento de multas pelo descumprimento de contratos.
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