O endividamento é um dos principais pesadelos de muitas famílias — afinal de contas, ninguém quer ficar com o “nome sujo”, não é mesmo? Porém, quem conhece as boas práticas para negociar dívidas consegue sair dessa situação sem ter maiores problemas.
São várias causas que levam as pessoas a entrarem em dívidas. Entre elas estão o alto número de parcelamentos e imprevistos como a perda do emprego, despesas com saúde e acidentes.
Se está nessa situação, fique tranquilo! Informaremos, neste post, quais são os seus direitos, as opções de negociação, os detalhes aos quais você precisa ficar atento na hora de renegociar a dívida e como se programar para quitá-la. Vamos lá?
Como saber se o nome está limpo?
Você pode realizar consultas no Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC) ou os órgãos de proteção ao crédito. Se o nome estiver limpo, pode relaxar: não há pendências.
Por meio do seu CPF, é possível saber se o nome está limpo no SCPC. As consultas são feitas gratuitamente no site Cadastro Positivo.
Já no birô de crédito, a pessoa deve realizar a consulta pessoalmente. É necessário apresentar o CPF e mais um documento de identificação com foto — RG, Carteira Nacional de Habilitação (CNH) ou carteira profissional. Você pode descobrir os endereços mais próximos da sua residência acessando este site.
Quais são os seus direitos?
É necessário verificar detalhadamente o contrato no momento da renegociação: ele não pode ter irregularidades, apresentar condições ou taxas abusivas. Depois disso, veja se a dívida está dentro do seu orçamento. Caso contrário, você tem o direito de apresentar uma contraproposta.
Portanto, só aceite se entender que a negociação é justa e se for possível quitar o compromisso.
Nos casos de pagamento antecipado da despesa, os juros futuros embutidos serão descontados. Os órgãos de defesa do consumidor podem calcular esse desconto.
Após a quitação ou renegociação da dívida, o nome do consumidor precisa ser excluído dos cadastros de inadimplência em, no máximo, 5 dias. Não há ônus ao cliente e nem é necessário contratar empresas para realizar o serviço de “limpeza do nome”.
Vale lembrar também que os credores ou empresas de cobrança são proibidos de fazer ameaças ou expor o devedor a constrangimentos.
Alguns bens são impenhoráveis — portanto, não são permitidos de serem tomados. Entre eles estão o salário, aposentadoria, poupança no valor de até 40 salários mínimos, seguros de vida, roupas etc. A casa e o apartamento só podem ser tomados quando a dívida for com empregados domésticos que trabalham no local ou nos casos de pensão alimentícia.
Quais são as opções de negociação?
É possível escolher entre fazer o pagamento de todas as dívidasà vista ou parcelá-las. Veja abaixo o que acontece em cada caso.
Pagamento à vista
Negocie um desconto caso tenha uma reserva suficiente para quitar o valor total da dívida. É sempre interessante ao credor receber o dinheiro de forma imediata, por isso vale tentar pedir desconto ao quitá-la de uma só vez.
Pagamento parcelado
Há também a opção de realizar o pagamento de forma parcelada. Porém, a empresa não é obrigada a conceder o crédito. O credor costuma negar nos casos que o cliente tem muitas dívidas ou se ele corre riscos de se tornar inadimplente.
Por outro lado, os consumidores que são bons pagadores têm maior possibilidade de conseguir financiar a dívida com juros menores e ter acesso a melhores condições de crédito. Para obter melhores condições, é possível colocar o imóvel ou carro como garantia.
O que você não pode fazer?
Existem alguns erros cometidos por várias pessoas e que acabam, em muitas situações, deixando-as ainda mais endividadas. Confira, a seguir, os principais equívocos:
Não organizar o orçamento
As primeiras providências a serem tomadas por quem está endividado são revisar o seu orçamento e procurar o credor para renegociar o débito. É necessário conversar com a família e fazer o corte de gastos, quitar a dívida atual de forma mais rápida e evitar adquirir novas despesas futuramente.
Comprometer a renda com dívidas
É normal que alguns indivíduos queiram se livrar das pendências rapidamente. Porém, não é recomendável comprometer boa parte da sua renda somente para pagar os compromissos. O ideal é que eles correspondam a, no máximo, 30% do seu salário.
Fazer novas compras a prazo
O fato de ter conseguido a renegociação não significa que você está livre para assumir novas prestações. Vale lembrar queé necessário honrar os acordos e reservar dinheiro para o pagamento das parcelas.
Como se programar para quitar a dívida?
Existem algumas estratégias que vão auxiliar você a se livrar rapidamente das despesas e, dessa forma, conseguir mais segurança e estabilidade financeira. Confira!
Veja o tamanho da dívida e o quanto pode pagar
O primeiro passo é verificar quanto você deve. A partir disso, faça um diagnóstico financeiro: observe os erros cometidos para não repeti-los e veja a origem de cada despesa. Reflita se todas os gastos foram necessários ou se há algum supérfluo entre eles.
Na sequência, veja o quanto pode pagar por mês sem comprometer as suas necessidades básicas — moradia, alimentação e cuidados pessoais. Faça uma previsão realista e que seja possível de cumprir.
Priorize as dívidas mais importantes e procure reduzi-las
Dê mais atenção a três tipos de despesas:
- aquelas que resultam no corte de serviço (contas de água, luz e internet, por exemplo),
- débitos com taxas de juros maiores (como cartão de crédito e cheque especial) e
- as despesas de maior valor.
Assim, você impede a interrupção de serviços básicos e evita que as dívidas cresçam rapidamente, ficando ainda mais difícil de pagá-las.
Vale lembrar que também é possível tentar diminuir o valor da despesa por meio de uma negociação. Explique a sua situação financeira e diga o quanto pode pagar.
O credor tem interesse em receber a dívida logo, por isso uma conversa franca, em muitas situações, resulta em acordos que reduzem a quantia a ser paga e em um número de parcelas que agrade a ambos.
Mude o financiamento, se necessário
É possível mudar de financiamento quando as condições do parcelamento não agradarem. Nesse caso, é possível obter o empréstimo ou financiamento com melhores condições, como no crédito consignado (com taxa de 26,5% ao ano, em média), para saldar a dívida em situações de juros altos.
Vale lembrar que você continuará devendo, mas a despesa será comjuros menores e crescerá de maneira mais amena.
Negocie a dívida online
Atualmente, existem alguns sites e apps que permitem que você negocie a dívida online. Eles resolvem o problema de muitas pessoas que encontram dificuldades para resolver a situação diretamente com os credores ou quando se deparam com a burocracia exigida para quitar os compromissos.
O processo de negociação de dívida nesse ambiente costuma ser rápido e prático, sem burocracias. Muita gente usa os aplicativos ou as plataformas online para quitar dívidas junto ao banco, pendências com cartão de crédito, instituições de ensino, varejo etc. As despesas podem ser um pesadelo para várias famílias por causa da falta de planejamento e de imprevistos. Porém, há maneiras de se livrar da situação com tranquilidade. É necessário ter disciplina, se planejar, negociar e buscar condições melhores com a intenção de quitar as pendências.
O que achou das dicas sobre negociar dívidas? Quer livrar-se delas? Entre em contato com a gente e conheça a nossa plataforma de quitação de despesas online!
