O empréstimo consignado é um instrumento financeiro que pode trazer muitas vantagens para quem o usa. Afinal, essa é uma forma eficaz de conseguir crédito de maneira rápida e com condições vantajosas. No entanto, é preciso ficar atento às recentes mudanças no empréstimo consignado, a fim de garantir o acesso a todas as informações relevantes para a tomada de decisões.
Curioso? Então, continue a leitura!
O que é empréstimo consignado e como funciona?
O empréstimo consignado nada mais é que um tipo de crédito no qual as parcelas correspondentes ao seu pagamento são descontadas diretamente do valor recebido como benefício previdenciário, salário ou rendimento. A grande vantagem está em seu custo, pois a certeza do pagamento das parcelas (devido ao desconto automático) torna os juros mais baratos, fazendo dessa modalidade uma das opções mais baratas do mercado.
O empréstimo consignado é usado de maneira mais frequente pelos aposentados e pensionistas do INSS. No entanto, os servidores públicos e os trabalhadores com carteira assinada também podem recorrer a essa solução. Outro produto semelhante é o cartão de crédito consignado, que funciona como um cartão comum usado para o pagamento de bens e serviços. No entanto, a diferença é que o valor da fatura é descontado automaticamente dos rendimentos do contratante de maneira total ou parcial.
Quais são as mudanças do empréstimo consignado para 2022?
Após rever seu conceito, chegou a hora de conhecer quais são as mudanças recentes no funcionamento do empréstimo consignado. Boa parte dessas mudanças ocorreu com o fim da flexibilização das regras de contratação feitas pelo governo, como uma das medidas que visavam reduzir o impacto da pandemia de Covid-19.
Como resultado dessas medidas, os dados do INSS mostram que o número de pedidos de empréstimo consignado entre aposentados e pensionistas subiu de 32,5 milhões, em 2019, para 40,5 milhões, em 2021. Com o fim dessa flexibilização, a contratação agora segue novas regras.
A principal mudança do consignado diz respeito ao limite do valor do benefício, que pode ser comprometido para o pagamento das parcelas do crédito. Esse limite é chamado de margem de crédito, que agora está fixado em 35% da renda. Hoje, em 2022, o limite é de 30% para o crédito consignado convencional e 5% para as operações envolvendo o cartão de crédito consignado. Assim, bancos e financeiras não podem ultrapassar 35% de margem do consignado para efetuar os descontos nos pagamentos dos benefícios.
Outra mudança para 2022 se refere ao número máximo de parcelas mensais, necessárias para a quitação da dívida. Assim, o limite de parcelas está fixado em 72 meses (ou 6 anos). Até o ano passado, o número de parcelas era maior, sendo 84 meses ou 7 anos. Além do valor limite de margem de crédito e o número máximo de parcelas, a taxa de juros cobrada nessas operações também sofreu alterações.
Em dezembro de 2021, o teto dos juros do consignado convencional saiu de 1,8% para 2,14% ao mês, retomando os níveis pré-pandemia. Já na modalidade de cartão de crédito consignado, a taxa de juros saiu de 2,7% para 3,06% ao mês.
Quais cuidados tomar ao contratar esse produto?
Outra informação que merece atenção é o número de reclamações que envolvem essa modalidade de crédito. Segundo um levantamento do Banco Central, no primeiro trimestre do ano passado, o crédito consignado recebeu a maioria das queixas entre todos os serviços financeiros.
Dos 26.700 apontamentos feitos contra financeiras e bancos, 25.5%, ou 6.798 dos registros, diz respeito ao crédito consignado. Portanto, resta destacarmos algumas dicas importantes para evitar dores de cabeça na contratação desse produto.
- avalie muito bem a sua condição de pagamento e tenha certeza que o desconto automático da parcela não compromete a sua renda e o seu orçamento familiar;
- faça um comparativo detalhado entre as taxas de juros e o Custo Efetivo Total (CET) cobrados pelas diferentes instituições do mercado;
- não efetue pagamentos adiantados como condição para obter o empréstimo;
- não permita que terceiros façam a intermediação da sua solicitação, alegando maior velocidade na concessão do crédito;
- em caso de fraude ou não reconhecimento da contratação do produto, procure imediatamente a instituição financeira e registre o caso no Portal do Consumidor (consumidor.gov.br), para efetuar a exclusão dos descontos automáticos;
- para solicitar o bloqueio da contratação do crédito consignado, o próprio beneficiário pode lançar mão do site, aplicativo do Meu INSS ou, ainda, pela Central telefônica, no número 135 (disponível de segunda a sábado das 7h às 22h);
Gostou do artigo? Já consegue entender quais foram as principais mudanças no empréstimo consignado para o ano de 2022?
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